هل تريد توفير المال والوقت لإيجاد تمويلك العقاري؟ في هذا المقال تكتشف كيف تجد أفضل ممول رهن عقاري مناسب لحالتك المادية، ومستوى رصيدك البنكي في أربع خطوات.
اعثر على أفضل ممول رهن عقاري في 4 خطوات بسيطة
ممول أو مقرض الرهن العقاري يمكن أن يكون شخص أو تكون جهة مثل البنوك أو المؤسسات القادرة على تقديم قروض لشراء العقارات بضمان العقار نفسه، أي أنهم يقدمون أموالهم للمستفيد كي يشتري عقار، مقابل دفع أقساط شهرية بفوائد متغيرة حسب كل مؤسسة، وحسب فترات السداد، وفي حالة عدم السداد يتم الحجز على هذا العقار ويصبح ملك للشخص أو المؤسسة أو البنك الممول لهذا العقار من البداية. كما أن هناك أنظمة للرهن العقاري نفسه، والرهون العقارية الأكثر شهرة هي الرهون ذات ال 30 عام أو 15 عام، ويوجد رهون تمتد من 5 سنوات إلى 40 عام، ولكن كلما طالت المدة كلما زادت فائدة أقساط الرهن.
بناء على ذلك فإن العثور على ممول أو مقرض رهون عقارية مناسب أمرًا هامًا جدًا، لأن أنظمة التقسيط وأنظمة التمويل وخطط التسليم تختلف من ممول لأخر، وفي هذا المقال سنتعرف على أربع خطوات بسيطة جدًا تسهل عليك عملية اختيار ممول الرهن العقاري المناسب، مع نظام تقسيط يناسب إمكانياتك المادية ومستوى رصيدك البنكي، وإذا أردت أن تتعرف أثناء ذلك على متوسط أسعار العقارات كيف تفهم كمية الأموال المطلوبة للعقارات في مدينة مثل دبي فيمكنك زيارة شركة دبي للعقارات حيث تجد عقارات وشقق متنوعة في مناطق مختلفة بأسعار متفاوتة وتناسب الجميع.
التحقق من درجة التزامك الائتماني وتقرير البنك عنك
درجة التزامك المالي هي عبارة عن تقييم تستخدمه البنوك عن مدى التزامك في سداد الديون أو القروض عن طريق حساب، ويتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق مجموعة من العوامل، مثل أنواع حسابات الائتمان التي تملكها، وما هي مقدرات الديون لديك، كم مرة سددت دفعات الائتمان لديك في المعاد وأخيرا طول سجلك الائتماني. درجات الائتمان التي تستخرج من التقرير السنوي تكون بين 300 درجة إلى 850 درجة، وكلما زادت الدرجة كلمات زاد معدل التزامك الائتماني، وهذا يفيدك في عملية الحصول على الرهن العقاري حيث يتم تقليل الفائدة على أقساط السداد.
وإذا أردت أن تستخرج تقرير بدرجة التزامك الائتماني في دولة مثل الإمارات فيمكنك ذلك من خلال زيارة مركز تقييم الملاءة المالية في البوابة الرسمية لحكومة الإمارات العربية. وإذا كان تقريرك الائتماني ليس جيدًا فيمكنك أن تقوم بتحسينه على مدار الوقت عن طريق بعض الخطوات اللازمة مثل، دفع أقساطك الائتمانية في وقتها، وهذا هو أهم عامل في تحسين درجة التزامك الائتمانية. سمعتك البنكية تكون مبنية في الأساس على مدى التزامك بأي قسط ائتماني، أيضًا اجعل مستوى ديونك منخفض بشكل دائم حيث يعطي هذا انطباع أنك شخص لا يستدين. أيضًا إذا كانت هناك أي معلومات غير دقيقة في تقريرك الائتماني عليك أن تقدم التماس أو اعتراض بشكل فوري حتى يتم التحقيق فيه.
تحديد الميزانية ونوع الرهن العقاري
قبل الدخول في عملية طلب رهن عقاري، يجب أولًا أن تحدد عدد من التفاصيل والمعلومات الهامة التي ستحدد لك قيمة ونوع الرهن العقاري الذي ستطلبه وأول هذه التفاصيل هي حساب دخلك الشهري وهناك قاعدة اقتصادية تقول إن يجب ألا تتخطى مديوناتك الشهرية أكثر من 36% من قيمة دخلك الشهري، وذلك لأنك تمتلك نفقات أخرى مثل الأكل والشرب، لذلك عليك أن تحسب قيمة دخلك وقيمة نفقاتك، وتحذف 36% من إجمالي ولو كان دخلك يكفي فهذا مناسب. أيضًا عليك أن تفهم اهدافك على المدى الطويل، فمثلًا لو كنت ستقترض لأجل منزل، فلا تثقل على نفسك بشراء سيارة بالدين أو من خلال قرض أخر، وأخيرًا عليك القيام بالبحث بأفضل نوع رهن عقاري مناسب لجميع المعلومات السابقة.
أيضًا أثناء بحثك عن رهن عقاري مناسب في مدينة مثل دبي أو أبو ظبي، عليك معرفة سلبيات وإيجابيات كل نوع منهم. فمثلًا الرعن العقاري ذو الفائدة الثابتة، والتي يكون فيها سعر الفائدة ثابت وهو مفيد للأشخاص الذين يريدون قسط شهري بسعر موعد لعدد سنوات محدد، ولكنه أيضًا يكون أعلى سعر فائدة من القروض الأخرى، أما بالنسبة للرهن العقاري أو القرض ذو الفائدة المتغيرة فتكون أسعار الفائدة عليه أقل من الثابت، ولكن سعر القسط لا يكون ثابت فهو يتغير حسب معايير معينة كل شهر، وهكذا كل نوع قرض أو رهن معين له مزايا وعيوب خاصة به وعليك أن تقرر الأفضل لك بناء على إمكانياتك المالية.
تسوق وقارن العروض والأسعار
لا يمكنك قبول أول عرض لقرض أو رهن عقاري من ممول، بل على الأقل يجب أن تأخذ موافقة مسبقة على رهنك العقاري أولًا، ثم تبحث عن أفضل خصم أو سعر فائدة وأطول مدة سداد، أيضًا لا تعتقد ان الأمور صلبة بل هناك تفاوض مع هذه الجهات، وأهم شيء في كل هذا أن تضع سمعة المقرض في الاعتبار حتى لا يتم غشك. وبعد بحسك يمكنك ان تتصل بالمقرضين لتفهم معلومات أكثر عن كل رهن أو قرض عقاري، وعليك أن تفهم الفرق بين العرض الجيد وبين المقرض جيد السمعة، فمن الممكن أن يعرض عليك مقرض عرض جيد جدا وبتسهيلات كبيرة، ولكنه لا يكون جيد السمعة، في هذا الوقت يجب أن تختار المناسب لك. ولكي تستطيع المقارنة بين القروض وبعضها فعليك أن تقارن الشروط نفسها، مثل نوع القرض ونوع القرض وأسعار الفائدة، أيضًا عليك قراءة اتفاقية القروض بتمعن، أيضًا قارن رسوم كل قرض وحجم المستقطعات، أيضًا هناك أداة تدعى حاسبة القروض يمكنها حساب مدفوعاتك وإجمالي الفائدة.
اغلق الصفقة بعد الحصول على الموافقة المسبقة
الموافقة المسبقة على القرض أو الرهن العقاري هي خطاب موافقة يقدمه المقرض للمنتفع يوضح كمية الأموال التي يحق للمنتفع اقتراضها لشراء منزل أو عقار. وهو من أهم الخطوات وتعتبر الخطوة قبل النهائية للحصول على الرهن. هذا التقرير أيضًا هام لأنك ستقدمه للبائع كضمان للحصول على أمواله بصورة فورية بمجرد الانتهاء من إجراءات التعاقد. أيضًا هذا الخصاب يقدم صورة واضحة عن المبلغ الذي سيتم اقتراضه. وهذا يجعل المنتفع يقوم بحساباته بشكل صحيح ويعمل على تضييق نطاق البحث حسب كمية الأموال المقدمة من الرهن.
أما عملية الإغلاق فهوي أخر خطوة في الحصول على الرهن العقاري. عندما تتم الاتفاقية بين البائع والمشتري ويتم اغلاق الصفقة عند مكتب شركة العقارات نفسها أو عند محامي متخصص. وأهم متطلبات هذه الخطوة هي وجود خطاب الموافقة المسبق للرهن العقاري، تحضير أموال دفعة مقدم شراء المتفق عليه. ضع في حسبانك أموال إضافية لتكاليف الإغلاق نفسها. تحضير أي مستندات أخرى يطلبها المشتري أو الوسيط. تمثل تكاليف إغلاق الصفقة مبلغ كبير من إجمالي سعر العقار يصل من 5-8 % وتشمل هذه التكاليف رسوم تقييم العقار والتأمين على المنزل ورسوم تسجيل نقل الملكية ورسوم إنشاء العقار نفسه.
ختام
الحصول على رهن عقاري هو أمر جدًا هام. حيث تتمكن من امتلاك ثمن منزل بالكامل في وقت قصير، ولكن يتبقى لك أقساط شهرية على فترات متفاوتة قد تصل من 5 إلى أربعين عام، وبالطبع كلما زادت المدة زادت قيمة الفائدة على المبلغ الكلي للرهن.